Prove di assicurazione RC negli acquisti: massimali, durata e controlli

Perché gli acquisti richiedono prove di assicurazione RC

Le condizioni d'acquisto richiedono regolarmente ai fornitori la prova di un'assicurazione di responsabilità civile con un importo di copertura minimo stabilito. Nelle condizioni d'acquisto di Pilkington (PCP2), tale importo deve ammontare ad almeno 3 milioni di euro. La prova non è quindi un semplice allegato al fascicolo del fornitore, bensì una condizione contrattuale il cui rispetto deve essere monitorato dagli acquisti per l'intera durata del rapporto commerciale.

La ragione risiede nell'ordinamento della responsabilità. Ai sensi della Legge federale sulla responsabilità per i prodotti (LRProd), i produttori sono responsabili dei danni causati da prodotti difettosi, anche senza colpa propria. Sono compresi i danni alla persona nonché i danni materiali a oggetti destinati, per loro natura, all'uso o al consumo privato e utilizzati principalmente in ambito privato dalla persona lesa. Il Tribunale federale ha riconosciuto la responsabilità della produttrice di una caffettiera in vetro fabbricata in Cina esplosa dopo essere stata riempita con acqua calda (DTF 133 III 81).

Anche la funzione acquisti può incorrere in responsabilità, ad esempio se approvvigiona e distribuisce prodotti con il proprio marchio commerciale o agisce come importatore. In tal caso, non basta verificare la polizza del fornitore; occorre considerare anche il proprio ruolo di responsabilità.

Chi è responsabile – e su cosa deve concentrarsi la prova

Ai sensi dell'art. 1 combinato con l'art. 2 LRProd, il produttore è il principale responsabile. Produttore è chi ha fabbricato il prodotto finito, una materia prima o un componente. È considerato produttore ai sensi di legge anche chi si presenta come tale, applicando nome, marchio o altro segno distintivo e comportandosi verso i clienti come un produttore – pratica frequente nel caso dei marchi propri della distribuzione al dettaglio.

Anche un importatore può essere considerato produttore. Ogni attore della catena di fornitura è considerato produttore se non è in grado di indicare il produttore effettivo entro un termine ragionevole.

Affinché i consumatori non debbano intentare cause all'estero nel commercio internazionale di merci, possono citare in giudizio anche l'importatore, il distributore o il titolare del marchio. Per la funzione acquisti ciò significa: la prova deve rispecchiare il ruolo effettivamente ricoperto dal fornitore. Un produttore estero, un importatore nazionale e un acquirente che agisce come quasi-produttore necessitano di attività assicurate modellate in modo diverso.

Il concetto di prodotto è ampio. Si considera prodotto qualsiasi bene mobile, anche se parte di un altro bene mobile o immobile. La legge menziona espressamente l'elettricità. Secondo la dottrina prevalente, anche il software, in particolare le app, è considerato un prodotto.

Un prodotto è difettoso se non offre la sicurezza che ci si può legittimamente aspettare. Determinanti sono la presentazione del prodotto, l'uso prevedibile in modo ragionevole e lo stato della tecnica al momento dell'immissione sul mercato. Anche errori di istruzione – istruzioni per l'uso poco chiare o mancanti – sono considerati difetti.

Decisiva per la verifica della copertura è l'estensione: i danni al prodotto difettoso stesso non sono coperti. La legge stabilisce espressamente che il produttore non risponde dei danni al prodotto difettoso. Tali danni devono essere fatti valere tramite la responsabilità contrattuale o extracontrattuale convenzionale.

Si aggiungono le esclusioni di responsabilità di cui all'art. 5 LRProd. Queste si applicano, ad esempio, se il difetto non esisteva al momento dell'immissione sul mercato del prodotto. Altri casi: il prodotto non è stato fabbricato per la vendita o nell'ambito di un'attività professionale. Il difetto non era riconoscibile secondo lo stato attuale della scienza e della tecnica, oppure sussiste un uso improprio.

Ruoli di responsabilità e cosa deve coprire la prova

Definire i massimali di copertura: importo minimo e lacune

L'importo minimo può essere derivato solo dal rischio concreto: danno massimo per evento in caso di lesioni personali con esito mortale o invalidità, possibilità di un difetto di serie su più forniture, numero di utenti a rischio, natura della categoria di prodotto, quantità dei pezzi forniti. Il requisito deve essere formulato come somma per evento, non come massimale annuo, e documentato con una derivazione comprensibile.

Come punto di riferimento nella pratica contrattuale servono importi nell'ordine di diversi milioni. Un esempio sono i 3 milioni di euro richiesti nelle condizioni d'acquisto di Pilkington.

La limitazione centrale risiede nel concetto di danno. Ai sensi dell'art. 1 LRProd, i danni materiali sono coperti solo se riguardano beni destinati, per loro natura, all'uso o al consumo privato e utilizzati principalmente in ambito privato dalla persona lesa. I danni al prodotto difettoso stesso non sono coperti. Chi verifica solo l'importo di copertura trascura queste limitazioni.

Il requisito minimo nel contratto di approvvigionamento dovrebbe quindi non solo indicare un importo, ma definire un pacchetto: importo di copertura per evento, franchigia massima, danni al prodotto difettoso stesso espressamente inclusi, danni patrimoniali consequenziali, costi di richiamo nonché validità territoriale. Se uno di questi punti rimane aperto, un importo di copertura formalmente sufficiente potrebbe rivelarsi inutile in caso di sinistro.

Pacchetto di copertura invece del solo importo minimo

Durate, responsabilità postuma e questione del rinnovo

La LRProd prevede due termini: le pretese di risarcimento danni devono essere fatte valere entro tre anni. Il termine decorre dal momento in cui la persona lesa ha avuto o avrebbe potuto avere conoscenza del danno, del difetto e dell'identità del produttore. Indipendentemente da ciò, tutte le pretese si estinguono al più tardi dieci anni dopo l'immissione sul mercato del prodotto.

Una polizza che copre solo il periodo di fornitura non è quindi sufficiente. Gli acquisti necessitano di una clausola di responsabilità postuma per le pretese derivanti da prodotti forniti prima della scadenza della durata assicurativa o contrattuale. Poiché la durata del contratto di approvvigionamento è regolarmente inferiore al termine decennale, la prova del rinnovo deve essere richiesta periodicamente e l'impegno di copertura deve essere legato alla durata di vita del prodotto sul mercato.

Un esempio per l'aggiornamento delle durate nel settore assicurativo proviene dalla pratica dell'assicurazione pubblica alle esportazioni. L'Assicurazione svizzera contro i rischi all'esportazione (SERV) è un istituto di diritto pubblico della Confederazione con personalità giuridica propria. Offre, in complemento al settore privato, assicurazioni per i rischi all'esportazione ai sensi della Legge federale sull'assicurazione svizzera contro i rischi all'esportazione (LSRE, RS 946.10).

Il 21 gennaio 2025, il Tribunale federale ha giudicato due ricorsi (2C_160/2023, 2C_162/2023) relativi all'assicurazione crediti di fabbricazione, ai rischi di fabbricazione e all'assicurazione crediti fornitori. Alla ricorrente è stato contestato, tra l'altro, di aver richiesto più volte un rinnovo della durata dell'assicurazione crediti fornitori.

Anche nel calcolo dei costi la durata conta. La sintesi del Consiglio federale relativa alla procedura di consultazione per la revisione della LCA (648 RFA LCA, 13.10.2010) contiene un'indicazione. Secondo questa, gli acquisti devono calcolare la copertura assicurativa tramite un intermediario assicurativo indipendente facendo riferimento alla durata. Trasposto agli acquisti dai fornitori, ciò significa non considerare il premio annuo, bensì la somma dei premi per l'intera durata della responsabilità – e basarsi sulla stessa durata quando si confrontano offerte di diversi fornitori.

Passaggi di controllo: dal documento probatorio alla copertura solida

Una sequenza verificabile impedisce che la prova venga semplicemente archiviata. Primo: chiarire il rischio assicurato e la società assicurata. La polizza deve provenire dalla società che fornisce effettivamente, non da una capogruppo o da una società sorella. Secondo: registrare l'importo di copertura per evento e la franchigia massima.

Terzo: verificare le esclusioni e le estensioni, in particolare le lacune descritte nonché i costi di richiamo. Quarto: confrontare la validità spaziale e temporale, incluse le aree di fornitura e utilizzo.

Quinto: documentare la responsabilità postuma per i prodotti forniti prima della scadenza. Sesto: ritrovare il ruolo di responsabilità del fornitore nella prova. Produttore, importatore o quasi-produttore devono essere indicati come attività assicurate. Settimo: confrontare la logica dei termini della LRProd con la durata contrattuale e della polizza.

La prova va integrata se il rischio cambia. Ciò include cambi di fornitore ed estensioni dell'assortimento con categorie a diverso potenziale di pericolo. Dispositivi elettrici, idraulici o pneumatici presentano un alto potenziale di pericolo e richiedono una manutenzione speciale. Altre occasioni sono il passaggio dal marchio esterno al marchio proprio o all'importazione, la scadenza della durata contrattuale e ogni modifica delle esclusioni o degli importi di copertura da parte dell'assicuratore.

Il risultato del controllo va fissato in forma solida: data e persona che effettua il controllo, società assicurata, importo di copertura per evento, franchigia, elenco delle esclusioni verificate, responsabilità postuma, validità territoriale e prossima scadenza. Un calendario dei termini per tutti i fornitori rende visibile quando scadono prove e rinnovi.

Passaggi di controllo dal documento probatorio alla copertura solida

Ancoraggio contrattuale: garanzie, sicurezza, limiti dell'esclusione di responsabilità

Nel contratto di approvvigionamento non va garantito solo un importo minimo, ma l'intero profilo di copertura: tipo di assicurazione, importo di copertura per evento, franchigia massima, responsabilità postuma e durata. Vi rientrano l'obbligo di dimostrare tempestivamente il rinnovo della polizza e gli obblighi di comunicazione in caso di modifiche – disdetta da parte dell'assicuratore, nuove esclusioni, riduzione dell'importo di copertura. La sola somma garantita, come i 3 milioni di euro menzionati nelle condizioni d'acquisto di Pilkington, non copre durata e responsabilità postuma; questi punti vanno regolati separatamente.

Il limite della strutturazione contrattuale sta nella legge: un'esclusione della responsabilità per i prodotti non è ammissibile. Gli acquisti non possono quindi scaricare il rischio sul fornitore tramite un'esclusione di responsabilità nel contratto di approvvigionamento. Lo strumento di gestione rimane l'assicurazione, non l'esclusione – integrata da disposizioni contrattuali ammissibili.

Il diritto della sicurezza influisce sul rischio di danno: ai sensi della Legge federale sulla sicurezza dei prodotti (LSP), tutti i prodotti utilizzati in ambito professionale o industriale devono soddisfare i requisiti di sicurezza e salute; requisiti ancora più elevati valgono per i prodotti utilizzati da bambini, anziani o persone con disabilità. Per strumenti, apparecchi, dispositivi, software e altri oggetti medico-tecnici applicati all'uomo valgono norme speciali basate sulla Legge sui prodotti terapeutici e sull'Ordinanza sui prodotti medici (OPMed); vi rientrano anche i prodotti medici impiantabili e i prodotti per la diagnostica in vitro. A seconda della categoria di prodotto varia quindi il potenziale di danno e, contemporaneamente, ciò che la prova deve coprire.

Conseguenze per la pratica degli acquisti

Regolarmente vengono trascurati gli stessi tre punti. Primo: si verifica l'importo di copertura, non le esclusioni – le lacune descritte restano scoperte. Secondo: la polizza viene accettata senza richiedere la responsabilità postuma, sebbene le pretese possano sorgere oltre la durata. Terzo: la prova viene verificata senza confrontare il ruolo di responsabilità del fornitore – un importatore o quasi-produttore non è sufficientemente coperto con una polizza per la pura attività di produzione.

Ne derivano concreti passi operativi. Primo: un profilo dei requisiti per fornitore e categoria di prodotto invece di una clausola standard. Secondo: una derivazione documentata dell'importo di copertura per evento. Terzo: una griglia di controllo lungo i passaggi società assicurata, importo, franchigia, esclusioni, validità spaziale e temporale, responsabilità postuma, ruolo di responsabilità.

Quarto: un calendario delle scadenze per prove e rinnovi. Quinto: verifica automatica in caso di cambio fornitore, estensione dell'assortimento e ogni data di scadenza.

Tre punti regolarmente trascurati nella pratica degli acquisti