Preuves d'assurance RC dans les achats: plafonds, durées et étapes de contrôle

Pourquoi les achats exigent des preuves d'assurance RC

Les conditions d'achat exigent régulièrement des fournisseurs la preuve d'une assurance responsabilité civile assortie d'un plafond de garantie minimal défini. Dans les conditions d'achat de Pilkington (PCP2), ce plafond doit s'élever à au moins 3 millions d'euros. Cette preuve ne constitue pas une simple pièce jointe au dossier fournisseur, mais bien une condition contractuelle dont le respect doit être suivi par le service achats tout au long de la relation commerciale.

La raison en réside dans le régime de responsabilité. En vertu de la Loi sur la responsabilité du fait des produits (LRPr), les fabricants sont responsables des dommages causés par des produits défectueux, même sans faute de leur part. Sont concernés les dommages corporels ainsi que les dommages matériels touchant des objets qui, par nature, sont généralement destinés à l'usage ou à la consommation privée et qui ont été principalement utilisés à titre privé par la personne lésée. Le Tribunal fédéral a confirmé la responsabilité de la fabricante d'une cafetière en verre fabriquée en Chine qui a explosé après avoir été remplie d'eau chaude (ATF 133 III 81).

Le service achats peut lui-même engager sa responsabilité, par exemple s'il achète et distribue des produits sous sa propre marque de distributeur ou agit en tant qu'importateur. Dans ce cas, il ne suffit pas d'examiner la police d'assurance du fournisseur ; il faut également prendre en compte son propre rôle en matière de responsabilité.

Qui est responsable – et sur quoi la preuve doit donc porter

Selon l'art. 1 en liaison avec l'art. 2 LRPr, le fabricant est responsable en premier lieu. Est considéré comme fabricant toute personne ayant fabriqué le produit fini, une matière première ou un produit intermédiaire. Est également considéré comme fabricant au sens de la loi celui qui se présente comme tel. À cette fin, il appose son nom, sa marque ou un autre signe distinctif et se comporte envers les clients comme un fabricant – une pratique fréquente dans le cas des marques de distributeurs.

Un importateur peut également devenir fabricant. Toute personne intervenant dans la chaîne d'approvisionnement est considérée comme fabricant si elle n'est pas en mesure de désigner le fabricant effectif dans un délai raisonnable.

Afin que les consommateurs n'aient pas à intenter des actions en justice à l'étranger dans le cadre du commerce international, ils peuvent aussi poursuivre l'importateur, le distributeur ou le titulaire d'une marque. Pour le service achats, cela signifie que la preuve doit refléter le rôle effectivement tenu par le fournisseur. Un producteur à l'étranger, un importateur national et un acquéreur agissant comme quasi-fabricant nécessitent des activités assurées adaptées à chaque situation.

La notion de produit est large. Est considéré comme produit tout bien meuble, même s'il fait partie intégrante d'un autre bien meuble ou immeuble. La loi mentionne expressément l'électricité. Selon la doctrine majoritaire, les logiciels, en particulier les applications, sont également considérés comme des produits.

Un produit est défectueux s'il n'offre pas la sécurité à laquelle on peut légitimement s'attendre. Font foi la présentation du produit, l'utilisation raisonnablement prévisible et l'état de la technique au moment de la mise sur le marché. Les défauts d'instruction – modes d'emploi peu clairs ou absents – sont également considérés comme des défauts.

Pour l'examen de la couverture, l'étendue est décisive : les dommages causés au produit défectueux lui-même ne sont pas couverts. La loi stipule expressément que le fabricant n'est pas responsable des dommages subis par le produit défectueux. De tels dommages doivent être réclamés sur la base de la responsabilité contractuelle ou extracontractuelle classique.

S'y ajoutent les exclusions de responsabilité prévues à l'art. 5 LRPr. Elles s'appliquent notamment si le défaut n'existait pas lors de la mise sur le marché du produit. Autres cas : le produit n'a pas été fabriqué pour la vente ou dans le cadre d'une activité professionnelle. Le défaut n'était pas détectable selon l'état actuel de la science et de la technique, ou il s'agit d'une utilisation abusive.

Rôles de responsabilité et ce que la preuve doit couvrir

Définir les plafonds de garantie : montant minimal et lacunes de couverture

Le montant minimal ne peut être déduit que du risque concret : dommage maximal par sinistre en cas de dommages corporels avec décès ou invalidité, possibilité d'un défaut de série sur plusieurs livraisons, nombre d'utilisateurs exposés, nature de la catégorie de produits, quantité des pièces livrées. L'exigence doit être formulée comme une somme par sinistre, et non comme un maximum annuel, et documentée avec une justification compréhensible.

À titre indicatif, la pratique contractuelle retient des montants de l'ordre de plusieurs millions. Un exemple est celui des 3 millions d'euros exigés dans les conditions d'achat de Pilkington.

La restriction centrale réside dans la notion de dommage. Selon l'art. 1 LRPr, les dommages matériels ne sont couverts que s'ils concernent des objets qui, par nature, sont généralement destinés à l'usage ou à la consommation privée et qui ont été principalement utilisés à titre privé par la personne lésée. Les dommages causés au produit défectueux lui-même ne sont pas couverts. Celui qui ne vérifie que le plafond de garantie passe à côté de ces restrictions.

L'exigence minimale dans le contrat d'achat ne devrait donc pas se limiter à indiquer un montant, mais constituer un paquet : plafond de garantie par sinistre, franchise maximale, dommages causés au produit défectueux lui-même expressément inclus, dommages consécutifs purement patrimoniaux, coûts de rappel ainsi que la validité territoriale. Si l'un de ces points reste ouvert, un plafond de garantie formellement suffisant peut s'avérer inutile en cas de sinistre.

Paquet de couverture au lieu d'un simple montant minimal

Durées, responsabilité post-contractuelle et question du renouvellement

La LRPr fixe deux délais : les demandes d'indemnisation doivent être introduites dans un délai de trois ans. Le délai commence dès que la personne lésée a eu ou aurait dû avoir connaissance du dommage, du défaut et de l'identité du fabricant. Indépendamment de cela, toutes les créances s'éteignent au plus tard dix ans après la mise sur le marché du produit.

Une police qui ne couvre que la période de livraison ne suffit donc pas. Le service achats a besoin d'une clause de responsabilité post-contractuelle pour les réclamations liées à des produits livrés avant l'expiration de la durée de l'assurance ou du contrat. Comme la durée du contrat d'achat est régulièrement plus courte que le délai de dix ans, la preuve du renouvellement doit être exigée de manière récurrente et l'engagement de couverture lié à la durée de présence du produit sur le marché.

Un exemple de suivi des durées dans le secteur des assurances est fourni par la pratique de l'assurance-export de droit public. L'Assurance suisse contre les risques à l'exportation (SERV) est un établissement public de la Confédération doté de la personnalité juridique. Elle propose, en complément du secteur privé, des assurances pour les risques à l'exportation conformément à la Loi fédérale sur l'assurance suisse contre les risques à l'exportation (LSER, RS 946.10).

Le 21 janvier 2025, le Tribunal fédéral a statué sur deux recours (2C_160/2023, 2C_162/2023) liés à l'assurance-crédit de fabrication, à l'assurance des risques de fabrication et à l'assurance-crédit fournisseur. Il a notamment été reproché à la recourante d'avoir demandé à plusieurs reprises un renouvellement de la durée de l'assurance-crédit fournisseur.

La durée compte également lors du calcul. La version abrégée du Conseil fédéral relative au projet de consultation pour la révision de la LCA (648 RFA LCA, 13.10.2010) contient une indication. Selon celle-ci, le service achats doit calculer la couverture d'assurance via un intermédiaire d'assurance indépendant en tenant compte de la durée. Transposé aux achats auprès des fournisseurs, cela signifie qu'il ne faut pas considérer la prime annuelle, mais la somme des primes sur toute la durée de la responsabilité – et baser la comparaison sur la même durée pour les offres de différents prestataires.

Étapes de contrôle : du document de preuve à une couverture fiable

Une séquence vérifiable empêche que la preuve ne soit simplement classée. Premièrement : clarifier le risque assuré et la société assurée. La police doit émaner de la société qui livre effectivement, et non d'une société mère ou d'une société sœur du groupe. Deuxièmement : relever le plafond de garantie par sinistre et la franchise maximale.

Troisièmement : examiner les exclusions et extensions, en particulier les lacunes décrites ainsi que les coûts de rappel. Quatrièmement : aligner la validité spatiale et temporelle, y compris les zones de livraison et d'utilisation.

Cinquièmement : attester la responsabilité post-contractuelle pour les produits livrés avant l'expiration. Sixièmement : retrouver le rôle de responsabilité du fournisseur dans la preuve. Les activités de fabricant, d'importateur ou de quasi-fabricant doivent être indiquées comme activités assurées. Septièmement : confronter la logique des délais de la LRPr avec la durée du contrat et de la police.

La preuve doit être améliorée si le risque change. Cela inclut les changements de fournisseurs et l'élargissement de l'assortiment avec des catégories présentant un potentiel de danger différent. Les appareils électriques, hydrauliques ou pneumatiques présentent un potentiel de danger élevé et nécessitent un entretien particulier. D'autres occasions incluent le passage de la marque étrangère à la marque propre ou à l'importation, l'expiration de la durée du contrat ainsi que toute modification des exclusions ou des plafonds de garantie par l'assureur.

Le résultat du contrôle doit être consigné de manière fiable : date et personne contrôlant, société assurée, plafond de garantie par sinistre, franchise, liste des exclusions contrôlées, responsabilité post-contractuelle, validité territoriale et prochaine échéance. Un calendrier des échéances pour tous les fournisseurs permet de visualiser quand les preuves et les renouvellements sont dus.

Étapes de contrôle du document de preuve à une couverture fiable

Ancrage contractuel : garanties, sûretés, limites de l'exclusion de responsabilité

Dans le contrat d'achat, il ne s'agit pas seulement de garantir un montant minimal, mais l'ensemble du profil de couverture : type d'assurance, plafond de garantie par sinistre, franchise maximale, responsabilité post-contractuelle et durée. S'y ajoutent l'obligation de fournir la preuve du renouvellement de la police en temps utile, ainsi que les obligations de déclaration en cas de modifications – résiliation par l'assureur, nouvelles exclusions, réduction du plafond de garantie. Le seul montant garanti, tel que mentionné dans les conditions d'achat de Pilkington avec 3 millions d'euros, ne couvre ni la durée ni la responsabilité post-contractuelle ; ces points doivent être réglés séparément.

La limite de la conception contractuelle réside dans la loi : une exclusion de la responsabilité du fait des produits est interdite. Le service achats ne peut donc pas transférer le risque au fournisseur via une exclusion de responsabilité dans le contrat d'achat. L'instrument de pilotage reste l'assurance, et non l'exclusion – complétée par des dispositions contractuelles autorisées.

Le droit de la sécurité influence également le risque de dommage : selon la Loi sur la sécurité des produits (LSP), tous les produits utilisés dans le domaine professionnel ou commercial doivent répondre aux exigences de sécurité et de santé ; des exigences encore plus élevées s'appliquent aux produits utilisés par des enfants, des personnes âgées ou des personnes handicapées. Pour les instruments, appareils, dispositifs, logiciels et autres objets médico-techniques appliqués à l'homme, des normes spécifiques s'appliquent sur la base de la Loi sur les produits thérapeutiques et de l'Ordonnance sur les produits médicaux (OPMed) ; cela inclut également les implants médicaux et les produits de diagnostic in vitro. Selon la catégorie de produits, le potentiel de dommage se déplace, de même que ce que la preuve doit couvrir.

Conséquences pour la pratique des achats

Les trois mêmes points sont régulièrement négligés. Premièrement : le plafond de garantie est vérifié, mais pas les exclusions – les lacunes décrites restent non couvertes. Deuxièmement : la police est acceptée sans exiger la responsabilité post-contractuelle, bien que des réclamations soient possibles au-delà de la durée. Troisièmement : la preuve est vérifiée sans aligner le rôle de responsabilité du fournisseur – un importateur ou un quasi-fabricant n'est pas suffisamment couvert par une police pour une pure activité de fabrication.

Il en résulte des étapes de travail concrètes. Premièrement : un profil d'exigences par fournisseur et catégorie de produits au lieu d'une clause uniforme. Deuxièmement : une justification documentée du plafond de garantie par sinistre. Troisièmement : une grille de contrôle suivant les étapes société assurée, montant, franchise, exclusions, validité spatiale et temporelle, responsabilité post-contractuelle, rôle de responsabilité.

Quatrièmement : un calendrier des processus pour les preuves et les renouvellements. Cinquièmement : vérification automatique en cas de changement de fournisseur, d'élargissement de l'assortiment et à chaque date d'échéance.

Trois points régulièrement négligés dans la pratique des achats